银行扎堆取款(村镇银行操作风险)

中国网财经5月23日讯(记者安冉朱令)近日，四家村镇银行提现困难一事有了新进展。据新华社报道，中国银保监会、中国人民银行持续关注河南4家村镇银行网上服务渠道关闭事件，已责成河南银保监局、中国人民银行郑州中心支行切实履行属地监管职责，密切配合地方党委政府和有关部门做好安全处置工作。

据银监会有关部门负责人介绍，四家村镇银行的股东河南新财富集团通过内外勾结、利用第三方平台、基金券商等方式吸收公众资金。，并涉嫌违法犯罪。公安机关已立案侦查。

涉及多家互联网平台，业内专家在接受中国网财经记者采访时指出，这一事件也在一定程度上拷问了互联网平台的风控管理。

涉及几个互联网平台

据多家媒体报道，这2900多名注册储户中，大部分是为第三方互联网平台做存款的用户，或者是逐渐从互联网平台转到村镇银行“自营平台”购买存款的用户。

中国网财经记者在事件发生的第一时间联系采访了几家互联网平台，他们均表示已在第一时间向监管反映情况，静观如何进一步配合。此次涉及的产品在国家相关规定出台后已经下架。目前主要是存款余额。

2021年1月，银监会、央行发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务的通知》，规定商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定期存款业务。平台随即下架相关产品。

目前，案件仍在进一步调查中，进一步调查结果有待相关部门披露。但也有储户对媒体表示，无法理解为什么在正规第三方平台购买的银行存款产品变成了非法吸收的资金。

对此，北京丁权律师事务所副主任李长锁律师向中国网财经记者表示，目前根据现有证据无法确认是否存在相关犯罪事实，以及犯罪事实是否与用户资金有关。“首先要明确不能提取的资金性质是不是存款，法律关系的适用也会决定损失能否追回。”他说。

到现在为止，互联网平台涉及的重点也是产品的性质。中国网财经记者注意到，无论是一家互联网平台的客服回复，还是另一家互联网平台的官方公告，都强调“该产品确实是银行存款产品”、“办理存款业务”、“用户资产直接打入银行账户”。

专家:拷问互联网平台风控管理

“根据现有证据，无法得出涉案银行不需要承担责任，涉案互联网平台不需要承担连带责任的结论。要看这些用户手中的证据所证明的事实。因此，对于无法提取现金的储户来说，在专业律师的指导下尽快取证非常重要。”李长锁律师进一步表示。

业内专家认为，这一事件也暴露了互联网平台风控管理的缺失。中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金田告诉记者，在监管暂停之前，互联网存款一度非常活跃，成为很多城商行、农商行甚至村镇银行跨区域存钱的重要产品工具。它的弊端也很明显。比如大城市和东部发达地区引入高成本资金，造成围绕定价的不公平竞争，抬高了银行的负债成本；实际上突破了地方银行的地方化，增加了地方监管的难度；业务流程在银行端和平台端是碎片化的，为后续的业务管理埋下了很多风险。

易观分析师苏在接受中国网财经采访时表示，从历史的角度来看，这些导流平台在当时缺乏相应的合规意识和商业判断。村镇银行作为区域性中小银行的代表，抗风险能力弱于传统大银行，其通过互联网平台的异地展业无疑加剧了风险外溢。

2021年12月，中国人民银行、银监会等七部委联合发布《金融产品网络营销管理办法(征求意见稿)》指出，第三方互联网平台经营者应当建立准入管理机制，从资质、业务合规、社会信誉等方面对金融机构进行评估。因此，导流平台应加快建立和完善业务准入机制。

在苏看来，这些分流平台应该以史为鉴。后续开展其他金融导流业务时，应根据《金融产品网络营销管理办法(征求意见稿)》的相关规定，从产品品牌、展示渠道、营销方式、责任边界等角度对其导流业务进行全方位合规对标。

零壹财经研究院院长余百成表示，此事也提醒储户在选择存款时不要贪图高息，要选择正规实力较强的银行进行存款，50万元以上的金额要适当分散。"